信用卡透支利率最低为万分之三点五

利好信号吹响，信用卡利息支出要减少了。近日，央行发布《关于信用卡业务有关事项的通知》，对信用卡利率、免息还款期最长期限、最低还款额、滞纳金等信用卡产品的核心内容做出调整，从2017年1月1日起实施。

调整1:透支利率最低为万分之三点五

根据《通知》规定，透支利率上限为现行透支利率标准日利率万分之五，透支利率下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。同时，配套放开信用卡透支结息方式、对溢缴款是否计息及其利率标准等相关政策限制。

“当前信用卡透支利率为透支金额的万分之五，每日收取，现在改为了万分之三点五到万分之五之间浮动，具体由银行自行决定。以10000元透支额度为例，每日利息最多可以少收取1.5元。”业内人士解读表示。

调整2:免息还款期和最低还款额两项限制被取消

现行《银行卡业务管理办法》规定信用卡免息还款期最长为60天，首月最低还款额不得低于当月透支余额的10%。根据《通知》规定，取消信用卡免息还款期和最低还款额两项限制。

央行相关负责人对此解释：“取消上述限制，旨在赋予发卡机构更多自主决策空间，由发卡机构根据自身经营策略和持卡人风险等级灵活组合免息还款期和最低还款额待遇，为持卡人提供多样化选择，形成错位竞争、优势互补的市场格局。”

“免息还款期由现在的50—56天变为由银行自行决定，信用卡最低还款额度也变为由银行浮动定价，不排除未来有银行为吸引客户，拉长信用卡免息期，调低最低还款额。”业内人士解读表示。

调整3：禁收超限费，引入“违约金”取代“滞纳金”

《通知》指出，取消信用卡滞纳金，对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。

央行相关负责人对此解释称：“对于持卡人违约逾期未还款的行为，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，以及相关收取方式和标准。同时，鉴于目前发卡机构已能够通过技术手段实现对超过授信额度交易的自动控制，且通过对超限部分透支收取利息也能达到覆盖成本和风险的目的，因此禁止发卡银行向持卡人收取超限费，以规范发卡机构服务收费。”

“现行信用卡滞纳金收费标准为最低还款额的5%，新规取消了滞纳金、超限费，未还款行为由银行与持卡人协商解决，这样做更弹性灵活，更人性化。”业内人士解读认为。

调整4：预借现金额度提升四倍，首次允许将信用卡预借现金划转至本人储蓄卡

《通知》将预借现金分为提取、转账和充值，分别做如下调整：

《通知》规定，通过ATM办理信用卡现金提取业务的限额，由现行每卡每日累计人民币2000元提高至人民币1万元。通过柜面办理信用卡现金提取业务的限额由发卡机构与持卡人自行协议。

《通知》首次明确，持卡人可以将信用卡预借现金转账到本人银行结算账户，禁止不同信用卡之间的转账。办理现金转账业务的每卡每日限额由发卡机构与持卡人自行协议。

《通知》首次提出，由银行自行决定是否允许预借现金额度内资金划转到本人在非银行支付机构开立的支付账户。办理现金充值业务的每卡每日限额由发卡机构与持卡人自行协议。

“如今靠POS机套现信用卡行为屡禁难止，现在预借现金有了很大突破性的调整空间，市民运用信用卡临时资金周转可以更方便自主了。”业内人士解读认为。

调整5：银行在协议期内调整利率应提前至少45个工作日告知

《通知》规定，发卡机构充分尊重持卡人真实意愿，调整信用卡利率标准时应至少提前45个工作日按照约定方式通知持卡人，且持卡人有权在新利率标准生效之日前选择销户。

“这项调整，希望大家不要忽视了。这说明，央行允许银行在信用卡协议期内改变利率了，虽然银行改变利率会提前至少45个工作日提前告知，那么持卡人也要多留心关注银行的调整变化行为，充分捍卫自己的意愿表达。”业内人士解读认为。

调整6：信用卡被“盗刷”可以得到补偿

《通知》规定，发卡机构应妥善处理伪卡交易和账户盗用等非本人授权交易，及时引导持卡人留存证据，按照相关规则进行差错争议处理，并定期向持卡人反馈处理进度。鼓励发卡机构通过商业保险合作和计提风险补偿基金等方式，依法对持卡人损失予以合理补偿。

“信用卡被盗刷的新闻不少见，资金安全备受关注，此次规定首次要求发卡银行通过商业保险、风险补偿基金等方式对持卡人被盗刷给予合理补偿。这是保障持卡人权益的一项调整措施。”业内人士解读认为。

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