理财周刊2015年第18期
《周易》有云：“人之所助者，信也。”信用是整个社会的基础，西方的个人信用准则至今已有150 多年的历史，个人信用系统发展得十分完善，被西方人看作第二身份证。大到贷款、信用卡偿还，小到公交逃票、手机欠费都是个人信用报告的重要组成部分。不仅租房、求职需要信用，车贷、房贷利率的高低也跟个人信用直接挂钩。拥有良好信用的人可以在生活中获得许多便利的权益，而有过失约记载的人在金融及社会生活中将会遭到很大程度的限制，甚至引发找不到工作、租不到房的连锁反应。
相比西方发达国家成熟的信用体系，我国对于个人信用的评估与应用尚处于发展时期，多以银行信用征信作为主要依据。不过，随着近年来第三方信用评估及信用管理机构的逐步兴起，人们对于“信用”的认知及运用也开始日益多元。今年1 月，中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求包括“芝麻信用”、“腾讯征信”、“深圳前海征信”、“鹏元征信”、“中诚信征信”、“中智诚征信”、“拉卡拉信用”等在内的8 家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6 个月，“信用”内生的价值已开始悄然渗透到生活的各个层面。
“刷信用”边花边赚
自个人征信业务开闸以来，“刷个人信用”边消费边生财的新型支付模式率先开启了“吸睛”模式。以首个“吃螃蟹”的民间征信机构“芝麻信用”为例，其征信评估借鉴国际通用的信用分模式，将个人用户多维度的原始征信数据经过模型处理，计算得出芝麻信用分，来直观呈现用户的信用水平。同时，将用户信用分值挂钩线上消费，推出“赊账消费”工具——花呗。
按照相关规则，获得大于600 分信用评分的用户即可使用这一新型支付方式“刷信用”，于淘宝、天猫平台完成包括日用商品购买、机票酒店预订等在内的各种消费结算。根据申请者历史总花费的分配及信用记录的评定，“花呗”的免费授信额度为1000 元至3 万元不等，使用者确认收货后的下月10 日为固定还款日，最长免息期可达41 天，免息期间无需支付任何费用。
更令人惊喜的是，除可在主流电商平台上“刷信用”先购物后付款外，无需抵押担保、纯凭个人信用即可申请线上贷款并“秒速”提现也已经成为可能。同样以“芝麻信用”新近推出的创新信用工具“借呗”为例，芝麻信用分达600 分以上的申请者无需提交传统个人贷款的财力证明或任何抵押担保材料，纯凭个人信用即可提出1000 至5 万元不等的贷款申请，最快数秒即可获批并可通过支付宝将相应金额提现至个人银行卡灵活支配。
这就意味着，只要拥有良好的个人信用，购物频率较高、有较高流动资金需求的消费群体即使没有信用卡，无任何财力证明，也可依托个人信用，借助“阿里花呗”、“京东白条”、“苏宁任性付”、“招联好期贷”等信用金融工具便捷实现“先消费、后付款”的延时支付以及高效的信用贷款。如同时将手中的购物资金先行投入如货币基金等灵活性强、流动性强的投资方式中，还可换取一定量的收益，体验“信用”产生的经济效应，“边消费边生财”。
“凭信用”便利生活
除了在金融借贷关系被寄望于较强的风险控制能力，个人征信评分在生活服务领域也已慢慢展现出可观的辅助区分能力。与传统征信数据不同，新兴的信用数据的收集不仅包括还款记录等传统银行征信数据，还涵盖网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等多领域，这些依据方方面面的信息以及大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况通过与公安网等公共机构的数据合作，正巧妙地与网购、租车、租房、婚恋、签证等对外服务逐步形成串联。
例如，芝麻信用与神州租车合作的租车业务就简化了原有业务流程中支付“押金”或“预授权”的环节。高信用客户只需通过服务窗预订全国700 多家直营门店且租车预授权在5000 元以下的短租自驾产品，即可免交租车预授权或押金。而“信用住”酒店服务计划则可保障高信用群体在“北上广深”在内的全国210 多个市县的3000 余家酒店享受全程“零押金”入住服务。
推及更多生活层面，当个人信用到达一定数值，我们的生活就会随之变得更为便利：租车时可以不用再缴纳高额押金，旅游旺季订房无需提前预付房费，办理签证可以不必费心办理存款证明，甚至在相亲时也能最大程度地避免婚骗……越来越多的“信用系特权”服务或将慢慢融入我们每个人的日常生活。
“养信用”聚水成渊
如果再进一步细分各主要个人征信机构的信用数据来源，阿里系的“芝麻信用”着重参考美国FICO 信用评分模型，综合考虑用户5 个维度的信息：身份特质占15%、信用历史占35%、履约能力占20%、人脉关系占5%、行为偏好占25%，并以此呈现用户的信用水平。“拉卡拉信用”的考拉信用分主要利用拉卡拉掌握的大量跨行转账数据、公用事业缴费数据和信用卡还款记录作为分析基础，用户输入身份证号就可以得到信用分以及可能得到的贷款额度。而平安旗下的“前海征信”目前则主要立足集团内部需求进行内部测试，依托平安集团网贷业务等类金融机构的借款信息、银行的贷款记录以及车险违章等非金融信息作为征信数据来源。另有消息，“腾讯征信”目前虽未宣布公测，但业内预计其所坐拥的8.2 亿QQ 用户数据、4.68 亿微信用户社交数据以及3 亿财付通支付账户信息也都将转化为个人征信数据的重要部分。
总体而言，各大试点征信机构在数据来源、模型算法及监测评估方面已较为多样地涵盖了各种细节行为。当然，“罗马不是一日建成的”，对于个人而言，高信用的养成及被评估认可也需要一定的过程。因此，除了迎接和享受个人信用所带来的便利与“特权”，持续提升及维护自身的个人信用同样至关重要。
在日常生活消费过程中，建议大家可有意识地追踪自己的信用报告，保持良好的信用记录，量入为出、按时还款、避免出现逾期。如果已有逾期记录，应该尽快还款。当有逾期信息错误时，则要提出申请及时纠正。在网购消费时也要注重遵守各项电商交易守则，在理性消费的前提下享受各类信用赊账工具及贷款工具带来的便利，逐步提升自身的信用分值及自身信用所能获得的服务及额度。
常言道：“小信诚则大信立。”可以预见，随着个人征信运用的日益具象，多元化的信用评估及信用转化终将次第铺开，延展至衣食住行等各个层面，而高信用人群也将会越来越多地感受到这一“隐形财富”所带来的“特权”及价值，依靠信用走天下。
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