图说：李先生对自己“的征信不良记录提出异议来源/采访对象供图（下同）
市民李先生向“帮侬忙”反映，6年来住房贷款就忘还了这一次，银行没有电话、没有短信，没有任何逾期催款通知。过了一周想起后，他立即还款，但万万没想到个人征信已有“不良记录”。“非恶意逾期还款”该不该直接“拉黑”？银行还款提醒服务该不该更加“到位”？带着一连串的疑问，帮忙君展开调查。
六年来按时还款，一次逾期被拉黑
李先生告诉记者，2016年11月，他在银行办理了107万元的住房贷款，各项审批完毕后，每月需还款7000多元。在还款日前的上个月29日，银行都会例行发送一条短信提醒，提醒下个月3日按时还款，而李先生每次都会按期还款。
今年2月3日正值春节假期，李先生因在外地过节，忙于诸多琐事，忘记了在当天还款。但之后，银行一直没有提醒他还款。“没有短信、没有电话，甚至连银行的手机APP也没有还款提醒。”
直到2月10日傍晚，李先生才突然想起自己没有还住房贷款，于是立即向银行的贷款账号中转账7000多元，将当月贷款还清。可让李先生没有想到的是，就是因为一周的逾期还款，征信部门告知他：个人征信受到影响，已有不良记录。
李先生查询发现，不良征信记录会保留5年，影响个人几乎所有的金融活动，包括申请信用卡、申请贷款、就业等，甚至是乘坐交通工具、购物消费和住宿等。
李先生顿时被惊出一身冷汗，他反复致电银行，希望能修改不良记录。但银行称，此事已无法挽回，之后将把客户手机号码录入系统，如果再次发生用户忘记还款的情况，会主动电话提醒。
图说：李先生的还款明细
确实非恶意逾期，银行承认有问题
就因为一次一时的疏忽，就导致个人征信被“拉黑”，这让李先生满肚子委屈，“我在银行账户里有数倍于应还贷款的存款，而我的还贷记录一直良好，明显不是‘恶意逾期’。为什么银行在没有任何通知的情况下信用卡逾期写情况说明能开通吗，就让我的个人征信记录挂上污点？”
李先生称，在与银行的沟通中，他多次质疑：银行对“非恶意逾期”的客户是否应该有必要的逾期还款提醒?
如果不是客户自己主动发现，银行要到何时才能提醒？如果因此产生更为严重的后果，诸如高额违约金等，又该怎么办？
但对于这些困惑和担忧，银行一直没有给予明确答复。为此，记者致电银行相关部门。工作人员回应，经过核实调查，李先生确实不是“恶意逾期”，后续会联系客户为其恢复受影响的征信记录。该工作人员表示，李先生没有收到还款提醒，的确反映出了银行在服务客户过程中存在的问题，他们将不断探索拓展多渠道提醒方式，消除客户的顾虑和由此造成的不必要麻烦。
同时信用卡逾期写情况说明能开通吗，对方也给出提醒，客户如担心自己忘记还款，可通过手机银行App提前设置10天、5天、3天、2天等预约还款提醒方式。多次、长期逾期会对个人信用造成严重影响，应及时关注银行发出的各类提示信息。
事前不能没声响，事后不该一刀切
记者在12345市民服务热线了解到，有类似遭遇的市民不在少数。
市民徐先生反映，自己的银行信用卡还款日期正逢中秋假期，因没有在意而忘记还款。待还款后，发现个人征信已受影响，而银行从没有发出过“逾期还款”提醒。
市民周先生也表示，他办了一张信用卡用于还汽车贷款。今年3月，他被告知有过5次信用卡逾期还款记录，已有不良征信记录。可对此，周先生却毫不知情，虽然每位办卡人都会在银行登记手机号码，便于及时接收银行信息，但他从没有收到过任何“逾期还款”提醒。“6个月逾期5次，我都快莫名其妙被当成‘老赖’！”
对此，相关法律专家称，从法律上讲，借款人是独立行使民事责任的自然人主体，向银行提出贷款申请，双方签订了借贷合同，银行按照合同的约定发放了贷款，根据借贷合同的规定借款人就具有了按约定还款的责任和义务。按时还款是借款人必须严格执行合同约定的还款义务，如果没有按时还款，无论是什么原因都必须承担逾期还款的经济和法律责任。借贷人不能将自己自觉的还款行为，完全建立在银行还款通知的基础上。
但专家同时认为，从另一角度来看，个人被记录“不良征信”的后果确实很严重，甚至给正常生活造成极大影响，绝不能事前“没声响”，事后“一刀切”。银行确应该也有必要提升自己的“逾期还款”提醒服务，对于征信记录一直良好的还款人建立数据库，对于偶发的“非恶意逾期还款”行为给予应有的多渠道明确提醒，建立相应的“容时”还款机制。这样做，或许才是当下精细化服务、人性化服务的应有之道。
新民晚报记者陆常青钱俊毅
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