高达18%的年利息,如果在股市无法保证一年内赚20%以上,利用信用卡取现炒股都是亏损的,还可能因此背上信用不良记录。所以,用信用卡取现投资股票市场要格外谨慎。
股市行情一路向好,不但重新“唤醒”了老股民对这一投资市场的关注,同时也引来了一大波的“80、90后”新股民跑步入场。随着大盘的持续大涨,“卖房炒股”、“借钱炒股”已变成股民热议的话题,一些本金不足或者股市已经满仓的股民,为了能获取更多的本金,甚至还打起了信用卡取现炒股的主意。那么,信用卡取现炒股的想法行得通吗?
成本太高:取现年息高达18%
信用卡透支取现是什么意思?信用卡透支取现,就是持卡人通过柜台或自助终端,提取授信额度内的现金。银行一般规定,信用卡提现,每天每卡ATM机上最多提取2000元,同一账单期内,信用卡取现不能超过授信额度的50%,有些信用卡中心还会上浮优质客户的取现额度。
目前,信用卡取现炒股通常有两种方式,一种是直接取现,另一种是现金分期。
第一种:取现炒股费时费力更费钱
直接取现有透支取现和溢缴款(即存放在卡内的资金或还款时多缴的资金)取现两种类别。溢缴款取现需要手续费但不需要支付利息,这也就是为什么会出现前阵子媒体报道:西安市民误将110万元炒股资金存入信用卡,取现需缴纳万元手续费的原因。而透支取现不仅需要缴纳高昂的手续费,并从提取现金的当天开始计算利息。如果涉及异地跨行透支取现,收费标准则更高。
因此可以看出,信用卡取现最大的问题在于成本不可小觑。
在手续费方面,通常按交易笔数和金额计算,较低的银行标准为每笔收取2元到5元不等,多数银行手续费的标准是按每笔10元计算,较高的则可能需要每笔至少30元,国有银行信用卡透支取现手续费相较股份制银行略低。对股票投资者来说,要提取较高资金出来,不仅需要有较多卡片,而且还得分多日领取,同时,这笔手续费也不少,而且还相当费时费力。记者发现,目前信用卡取现手续费中,工行和民生以及中银长城系列信用卡,本地本行取现,均免手续费,当属信用卡取现最实惠的银行。
在利息方面,信用卡取现是不享受免息期的,取现的利息是按日计收,每天万分之五,年化利率高达18%。这对取现炒股的股民来说,必须得好好掂量。18%的年利息,比一般的P2P产品都要高出很多。
第二种:现金分期年利息也不低
所谓现金分期,其实就是持卡人向信用卡中心申请支取小额资金,并平均分成若干期偿还的业务。经过后端部门核准后,资金会以较快的速度划至持卡人收款账户,由持卡人在约定期限内按月还款,并支付一定手续费。
与直接取现相比,现金分期可以一次性取得的金额较大,成本相对可控,申请人只需按期足额偿还即可,而且额度方面不受固定额度影响,由系统另行测算。不过计算后记者发现,尽管表面看来现金分期手续费不高,但实际上年化利率仍然较高。
假设持卡人向银行借款1.2万元,分12期偿还,那么第一个月使用的资金就是1.2万元,第二个月降至1.1万元,第三个月为1万元......直到第12个月实际只用了1000元。整个还款过程中,持卡人实际平均占用的资金只有6500元,假设每月手续费为0.85%(实际上,现金分期手续费率是一个“坑爹”的费率,申请12期的费率有高达9%的),那么总费用就是1224元,由此得到的实际年化费率为18.83%。
除此之外,并不是所有银行的现金分期业务都支持股票投资。据了解,银行拥有随时调阅借用资金消费凭证的权利,若持卡人违约,银行有权采取处理。
算一算:信用卡取现炒股需格外小心
股市的红火,也容易让一些激进的股民心里直挠痒,特别是刚刚踏入社会、手头没啥积蓄的“90后”股民。
是否真的可以依赖信用卡取现,不错过这轮牛市?我们不妨一起算算。
假如小李想从信用卡取现50000元用于投资股票市场,投资期为10天,选择的是在本地本行ATM机上取款,所持信用卡为工行卡,每日限额2000元,故取款50000元一共需要25天,那么,我们可以算出:
手续费工行本地本行手续费为0
利息
入市前:2000元×0.5‰×25天+2000元×0.5‰×24天+2000元×0.5‰×23天+......2000元×0.5‰×1天=325元入市后:50000元×0.5‰×10天=250元历时35天,总共利息为575元。
因此,在手续费为0的情况下,小李通过信用卡取现的方式投资股市,最低最低得需要保证10天内炒股收益(扣除手续费)在575以上才能赚到钱。而且小李所持的工行信用卡额度必须超过10万元,否则,按照目前市场上信用卡取现收取的手续费,采用其他银行信用卡取现,超过1000元不在话下。
风险太大:信用安全也需提防
除了高资金成本、高时间成本、高人力成本之外,如果利用信用卡取现的资金投资股票市场,一旦行情不好,或者操作失败,损失的就不仅仅是资金方面的收益,还有与之挂钩的信用安全。
高达18%的年利息,如果在股市无法保证一年内赚20%以上,利用信用卡取现炒股都是亏损的,还可能因此背上信用不良记录。如果信用卡透支金额较大且长期不还款,会被认定为违法行为,可处3年以上有期徒刑,而且逾期记录将很长时间无法抹去,影响其他金融业务,如房贷、车贷、申请其他信用卡等。
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