哪一种信用卡分期付款方式最划算？

目前各家银行都和商家推出了信用卡分期付款业务，让持卡人用信用卡在商场购物后，与银行约定分为多次还清透支金额，银行声称还款期内不收透支利息。对于信用卡分期这个需要动点脑子的新鲜事物，很多持卡人不愿意去细想，往往认为会吃亏，事实上，银行常打着“免息”的旗号宣传，的确有不少卡友“上当”。但是大多数人不知道，信用卡分期，会用的人还是懂它的好。

一、信用卡分期付款介绍

目前的信用卡分期付款主要有以下三种类型：

1、商场POS机分期付款：在商场专门的分期pos机完成，一般3，6期免费，12期要2~3个点，在国美苏宁等电器大卖场或大型百货商店比较多见，开展这项业务的银行有：招行、中信、民生、建行等；

2、邮购分期付款：现在几乎所有发行信用卡的银行都在做这项业务。伴随信用卡账单信用卡一起过来的邮购目录，上面满是笔记本、数码产品、高级首饰手表等.这个分期虽然不需要费用，上面商品特别是数码产品价格价格无法变动，而数码产品又是价格变动较快的商品，也常被人们认为比商场的要高(银行向供应商收取的费用在8~20个百分点吧)；

3、帐单(单笔交易)分期付款：这是消费入账后，致电信用卡客服申请对帐单(交易)分期，由银行后台完成的分期付款。特点就是可以进行分期的交易面比较广(一般不含取现、买房等交易)，但是费率比较高，在月费率0.5%~0.7%之间。交行、广发、招行、中信、建行、浦发等有开展这项业务。

二、哪一种信用卡分期付款方式最划算？

那么，究竟哪种分期方式能提供持卡人最实惠的分期成本呢？

在比较成本前我们应该明确，各家卡中心所提供的分期方式都是有限的，持卡人所能享受到的分期方式也是有限的，在这种有限选择内，只有分期期数相同的情况下，对比成本才有意义，如果将分24期与分12期的成本进行比较，显然没有意义。

而在相同期数下，通常商户分期的手续费率会比较低。因为这一分期方式本身的限制最多，即每个信用卡中心的合作商户都很有限，若费率上毫无优势，那么这一服务本身就很没意义了。所以，通常商户分期给出的费率标准会低于单笔大额分期及账单分期，甚至有些商户还可以提供持卡人免息、免手续费的优惠条件，目的当然是鼓励消费了。

而通过比较后我们发现，如果信用卡中心同时提供单笔分期及账单分期，那么同等期数下，每期手续费率基本一致。也就是说，在这两者的选择上，持卡人可主要根据想要分期的额度来定。由于分期本金越多，分期成本越高，因此建议持卡人在确保能够正常还款的情况下，确定适当额度。

邮购分期，也就是部分信用卡中心自推的分期商城也为持卡人带来较低还款压力的消费体验，但需要注意的是，这类消费的实际成本并不像我们平时想象地那么低。“市场价5600元，商城分期价格仅5200元”类似这样的广告标语随处可见，但实际上，商品真正的市场价格未必是5600元，甚至可能低于商城的分期价格，因为这一分期价格其实是囊括了分期手续费在内的成本。若持卡人确定需要购买某一商品，同时又必须分期时，不妨将信用卡商城的分期价格与市场售价加上分期手续费进行比较。

三、信用卡分期技巧及注意事项

1、选择合适期数可减少手续费

由于大部分信用卡申请分期成功后，是无法取消或者更改分期期数的。所以大家在申请分期之前就应该做好选择。

各家银行手续费率标准也不同，以6期分期手续费为例，最高的是招行4.2%，最低的光大为3%，工、农、中、建都是3.6%，广发3.9%。12期分期手续费最高的是广发7.8%，最低是光大6%，工行、建行、农行都是7.2%，中行略高为7.5%。而24期分期手续费最高的则是交通银行和广发银行，皆为17.28%，最低是的农行和中信银行为14.4%。

2、信用额度在还完全款后才能恢复

有些朋友以为分期后，信用额度是实时全额恢复的，其实不然。申请账单分期后，只有全额还清款项后，信用额度才会全额恢复。还清当期分期款项，只会恢复还清的相应款项的额度。

3、不可重复申请分期

申请账单分期后，每期的还款额和分期手续费都是计入当期最低还款额之内的。也就是说，已经申请的账单分期是无法再分期的，在当月的账单还款中，应该先偿付这部分款项。

4、提前还款手续费照付

目前，银行收取手续费主要有两种，一种是在第一个月的时候就将手续费一次性收取，之后不收取。另一种是分月收取，即每月收取一定的手续费，直到分期结束。但无论使用何种方式，如果消费者选择提前还款的话，还是要全额缴纳当时办理分期的手续费。

如果是一次性收取手续费的话，“分期手续费将在成功办理‘分期轻松购’业务后一次性收取，一经收取不予退还”；如果是每期缴纳的话，“持卡人的分期付款未摊本金和手续费在申请提前还款日终全部计入持卡人的本期账单，并全额计入最低还款额，在后续账单日不再按期进行分摊。”这意味着即使持卡提前还款中止分期，那么手续费一分钱也不会少，提前还款毫无意义。

5、罚息比贷款利息高

如果消费者在期限内没有将分期的款额及时归还银行，同样也会交纳高额的“本金分摊滞纳金”。如果每月要还款1万元，但由于某种原因忘记了，则会交纳每日万分之五的罚息，这样算下来一个月就会多交150元，比还款利息还要高。这样不但享受不到免息，还会造成不良的信用记录，这就得不偿失了。

通过小编的介绍，相信大家对于信用卡分期也有了一定的了解了，希望小编的介绍可以给大家带来一些帮助。