最近，有个朋友小君用信用卡刷卡给家里买了一个电器，她告诉我这段时间老接到银行信用卡中心客服的电话，让她办分期，客服还强调了是免息的，她有点心动了。我们还是要弄懂分期到底需要多少手续费和实际的年化利率才行哦。
信用卡分期的实际年化利率
银行哪可能做亏本买卖啊？免息可能是真，可是客服却没有明确告诉你分期可是要付手续费。
目前各银行的分期利率和手续费不同，具体的话可以咨询银行客服或在相关网站查询。
目前通常收0.6%-0.8%的手续费率。比方说，我消费12000元，分12期还，每期费率是0.6%。
手续费=12000*0.6%*12=864元。
每月实际还的钱=12000/12+864/12=1000+72=1072元。
其中来看，1000元是每个月还的本金，72元是每月要还的手续费。
根据年利率的公式=每期手续费*期数=0.6%*12=7.2%，可是事实上这并不是实际的年化利率。
手续费当然和利息是不同的，我每月吭哧吭哧在还本金，应该借银行的那笔钱是越来越少才对，那么一般贷款利息是越来越下降的趋势。可是手续费却始终没变啊！
也就是说那个72元的手续费是一直根据12000元的本金来进行计算的。实际上我还了几个月以后，贷款的本金是在下降的。比如我贷款4个月本金就是12000-4*1000=8000元，可那时手续费每月72元仍然还是这么多，因此折算成实际的年化利率要达到13.08%。
期限越长，手续费成本越高
以工商银行为例，它3期的分期总利率是1.65%，而分9期就是5.40%，可以看出手续费是随着期限的增长而增长的。
目前工行是所有分期里面通常是最划算的银行，如果刚好短期付不清款项，办理工行卡分期还是一个比较不错的选择。
提前还款，手续费还得收
如果你还了几期分期发现自己手头突然有钱了准备一次性还清债务，如果你在申请分期后还要提前还款，那么只偿还剩余本金的欠款是不够的，还得连同剩余期数的手续费给交了。
根据自身情况，决定是否办分期
厂花个人从来没办过分期，我感觉要是有能力全额还款，那就直接全额还了，这样在免息期直接玩了能享受免息，还能给你带来现金流，让你预支消费。
当然，还是要以个人的情况为准的，假如你对有一些金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款就会相对划算些。
银行信用卡分期比互金分期优势巨大，信用卡的月费率在1%以下，网贷月费率在1%-5%，平均加起来在2%上下，所以使用信用卡分期还是比较划算的方式。
提醒你们， 如果办理了分期，到时候一定要按时还，否则，不仅不能免息还要交罚息，影响了个人的信用就不好啦。
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