自1995年广发银行率先发行真正意义的信用卡以来，国内信用消费已走过20年发展历程。根据广发银行日前发布的《中国信用消费白皮书》数据显示，我国的消费信用市场正以27%的增长率逐年递增，潜力巨大。作为中国信用消费市场的主力军，信用卡行业今年上半年整体授信余额达到6.4万亿元。
与此同时，信用消费市场经营主体快速增多，新技术发展日新月异，大众消费习惯发生重大变化，在“互联网+”态势下传统信用卡行业的竞争重点已从过往单一的比卡量、比消费转换成集风控管理、市场营销创新、高科技运用、客户体验优化、系统基础设施比拼、突发事件预防等为一体的全方位综合竞争，信用消费新格局正在形成。
差异化竞争提升客户体验
“差异化服务是互联网+时代传统信用卡竞争的主战场，对于信用卡而言，差异化竞争的基础是强大的核心系统。有鉴于此，广发信用卡今年在拥有4000万的卡量的情况下，毅然做出了升级核心系统的决定。”广发信用卡的相关负责人说。
携4000万卡量进行核心系统升级，这是中国信用卡20年发展历史上从未有过的创举。因而这次系统升级也被信用卡业内称为“高速公路上边行驶边换胎”。据介 绍，大机系统面向未来十年的发展趋势，重构了全新的信用卡业务管理架构，涵盖产品、账户结构、分期业务等，并具备了更加灵活快速的配置和扩展能力，能够支 持广发卡个性化服务、差异化定价、用卡全天候保障等精细化运营，为“独一无二”的客户服务体验奠定坚实基础。
此外，从近两年“6·18”、“双十一”等互联网购物节的火爆可以看出，未来会有更多高密度的用卡需求出现。大机系统拥有强大的高并发处理能力，对客户来说 最直观的感受是网购消费更加流畅，即使遇到“秒杀”、“限时抢购”等刷卡高峰，在付款环节也不会出现卡机、交易失败等状况。今年“双十一”期间，广发银行 线上交易最高峰时达到42225笔/分钟，为去年同期交易峰值1.52倍。在大机系统的支持下，各业务平台始终保持稳健运行，零故障保证客户无忧购物。
抢占移动支付市场
对于信用卡行业来说，如何把握“互联网+”机遇，关键在于如何使传统信用卡行业快速对接互联网新技术，使信用卡与互联网的融合朝着纵深方向发展。
顺应大众消费习惯向移动端转移的趋势，深入打造移动金融平台是各大行纷纷尝试的方向。除了积极拓展 “微信银行”新功能，优化移动消费场景，今年各行加速布局移动支付市场，包括广发、招行在内的多家银行都推出了移动支付产品。
广发信用卡在今年率先试水HCE“云闪付”，依托于移动支付技术和云计算技术的完美融合，刷新无卡支付体验。随着Apple Pay和Samsung Pay正式宣布入华，广发银行将作为首批支持银行，为用户带来简单、安全、私密的移动支付体验。
与此同时，互联网开放、共享、互动的特性决定了行业之间不能孤立发展。信用卡通过与互联网巨头、电商、海外消费平台的合作，可以利用彼此在用户、渠道等方面的优势，深挖互联网方面的合作能量，实现优势互补。
尤其是随着第三方征信的放开，各家银行积极探索与第三方征信机构的合作。目前广发信用卡已经与多家征信机构展开测试，探索互联网信息和金融行业风险管理的最佳结合，通过“互联网+”为银行的信用评估、反欺诈等业务提供更有利的协助和保障，提升相关业务的运营效率和可靠性。
大数据破解风险压力
根据中国银联《中国信用卡信用风险报告》显示，2015年一至三季度，全行业信用卡不良率上升13%，I类机构信用卡不良率上升17%，信贷潜在风险管控压力增大。
当前信用卡风险管理主要面临两方面的挑战：首先，经济增速放缓导致部分客户流动性加大，失联率上升，催收回款有所下降；部分持卡人还款意愿和还款能力不足，违约风险上升。另一方面，交易环境更加复杂，互联网欺诈风险激增，数据信息安全成为信用卡风险管理面临的新课题。
面对复杂多变的市场环境，各大发卡行都在风控方面进行了积极的尝试。建立信用消费风险动态监测机制、深挖大数据、实施全流程风险管理等成为行业的大势所趋。
以广发信用卡为例，通过持续开展压力测试，监测对信用消费资产质量产生影响的各项宏观经济指标走向，可以提早判断和预测信用消费在未来经济环境中的风险度，及时调整风控措施及制定应急预案。
在把握宏观经济走势的基础上，广发银行信用卡中心还搭建了区域风险预警体系，建立分级管理机制、配置危机预警方案，实现危机地区、行业的提前介入与管控，有效地减少损失。
此外，在“互联网+”时代，运用大数据实现风险经营是各家银行都在尝试的课题。尤其是利用大量外部数据，通过数据挖掘和大数据分析，使审批、授信、调额、催收等业务活动与大数据有机结合，准确评估风险，提升决策效率。
目前，广发信用卡已使大数据的应用贯穿风险管理的全流程。在发卡阶段，结合客户行为表搭建评分模型和事件触发规则，实现发卡审核的智能化，提高客户授信精 准度，控制整体客户风险敞口；在信用维护阶段，参考行为评分模型和客户价值模型制定策略，在既考虑风险又考虑收入的情况下达到最优；在催收阶段，使用历史 信息预测客户还款情况，为催收风险等级的制定提供参考依据。
通过稳健科学的风险管理手段，2015年广发信用卡实现了业务发展和风险管理的良性联动：业务发展快速稳健，发卡量突破4000万张，信贷余额超2150亿元，活跃率高达76.4%；风险控制成效显著，不良率控制在全行业及同类机构平均水平以下。
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