网友咨询：
谁之前申请过房贷的，能不能说说银行审批房贷流程是怎样的，谢谢啦
资深回答：
（一）贷前调查流程 1．初步财务状况分析（客户经理）。 2．研究贷款需求（客户助理、客户经理、操作风险经理、审贷员）。 3．准备所需要的资料清单（客户助理）。 4．现场拜访（客户经理）。所需了解的公司状况包括：公司概述、商业模式、经营战略和投资理念、目标回报率和资产状况、竞争者情况、流动性情况和前瞻、组织架构运作情况和变革计划；其中，就资产状况而言，细化指标有当前目标市场情况、过去和未来12个月的损益情况及预估、用风险－收益矩阵评估其运营效率、用SWOT矩阵分析其经营优劣势、非现金收入策略、其他银行对其的信贷政策等。 5．拟定贷款条件清单（客户经理）。 6．将客户资料和贷款申请录入信贷管理系统（客户助理）。 7．准备贷款申请书面材料和电子档案材料（客户助理）。 8．收回客户签字确认的贷款条件清单及其他信息资料（客户经理）。 （二）贷中审查和贷款发放流程 9．完成财务分析（客户经理）。 10．在信贷系统内完成成本收益评估、贷款可行性评估和环保评估（客户助理）。 11．准备合规部门所需的材料（客户助理）。 12．了解外部法律顾问的意见（审贷员）。 13. 准备贷前调查和确认客户不在美国政府“黑名单”内（客户助理）。 14．准备有助于了解客户的其他辅助性材料（审贷员）。 15．审阅所有的第三方对抵押物的评估报告（审贷员）。 16．根据UCC（美国统一商法典）要求，进行所需保险项目的评估（客户助理）。 17．审查项目预算、准备贷款预算、联系贷款申请登记部门（客户经理）。 18．在信贷数据系统中建立贷款申请项目（审贷员）。 19．准备审贷材料（审贷员）。 20．在贷款申请通过后，收到开贷通知书（客户经理）。 21．对全部贷款合同文件进行终审，并寄送借款人（客户经理、审贷员、法律顾问等）。 22．完成全部合规性审查和财产保险工作（客户助理）。 23．完成所有相关费用的计算，出具终稿（审贷员）。 24．协调所有参与该笔贷款业务的人员，确认贷款发放前的全部工作结束。 25．再次确认内外部贷款合同和文件的完整性（审贷员）。 26．将第25个流程环节涉及的内外部合同和文件存档（审贷员）。 27．完成贷款概览表并呈交上级审贷官备案，同时通知贷款作业中心进行放贷和簿记工作（审贷员）。28．将其他相关的文件材料存档（审贷员）。 29．在UCC和纳税系统中建立工作档案（客户助理）。 （三）贷后管理流程 30．开始贷后管理流程工作，完成“高风险客户”分析报告（客户助理）。 31．完成对在建工程的现场检查计划（客户经理）。 32．列出例外事项和棘手问题的清单，供贷后监管之用（审贷员）。 33．完成合规自查清单（客户经理及其上级主管），如：对于新贷款而言，必须自查的内容共17项，包括：是否将美国的相关法律内容告知借款人、所有贷款调查报告是否均经过客户经理确认、是否符合美国《信贷业务公平交易法》（FACTA）的要求等。 34．监督信贷资金的划付是否与贷款申请一致，并将不符情况提交部门主管和客户经理（贷款作业中心）。 35．对信贷资金的使用情况进行跟踪和报告，并对借款人采取相应行动（客户经理）。 36．每月出具贷后监管简报，对借款人财务指标和非财务因素的较大变化作出分析，对抵质押物情况进行评估和判断（客户经理）。 37．每月收集和分析第三方评价报告，出具月度综合分析尽职报告，报送上级管理层直至批发业务条线负责人（贷后管理人员）。 38．定期查阅CRAS系统，确保业务和流程的合规性（合规人员）。 39．每季根据借款人的季度财务报告进行内部评级（AQR）工作，即通过借款人评级（BQR）和抵质押物评级（CQR）计算AQR变动情况，并追溯历史纪录以了解AQR变动趋势，并将变化上报上级管理层（客户经理）。 40．按月生成贷款业务综合报告（Portfolio Credit Summary），提交批发业务信贷委员会。包括：当月贷款与贷款承诺余额、新增贷款情况、新建信贷关系情况、AQR降级客户情况、问题贷款情况等，所有内容均含综述、趋势分析和明晰表等内容（贷后管理部门）。 41．统计分析借款人的还款情况是否与原定还款计划一致，并将反馈至部门主管和客户经理（贷款作业中心）。 42．对还款情况进行跟踪和报告（客户经理），并对借款人采取相应行动。 44．借款人到期全部还本付息，解除抵质押（客户经理、贷后管理部门） 45．将AQR7级及以下的贷款、部分恶化趋势明显的AQR6级贷款、非应计贷款和其他足够形成不安理由的贷款转交资产保全部（Workout Group）处理（客户经理、资产保全部人员）。
延展回答：
银行贷款审批流程如下（供参考）： 一、贷款的申请 1、借款人及保证人基本情况； 2、财政部门或会计（审计）事务所核准的上年度财务报告，以及借款申请前一期的财务报告； 3、原有不合理占用的贷款的纠正情况； 4、抵押物、质押物清单和有处分权人的同意抵押、质押的证明及保证人拟同意保证的有关证明； 5、项目建议书和可行性报告； 6、信用社认为需要提供的其他有关资料； 二、信用等级评估 ，信用社对借款人的信用等级进行评估； 三、贷款调查 ，信用社对借款人的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查； 四、贷款审批 ，信用社按审贷分离、分级审批的贷款管理制度进行贷款审批； 五、签订合同 ，信用社与借款人签订借款合同； 六、贷款发放 ，信用社按借款合同规定按期发放贷款； 七、贷后检查 ，信用社对借款人执行借款合同情况及借款人经营情况进行追踪调查和检查； 八、贷款归还 ，贷款到期，借款人按时足额归还贷款本息。
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