“刷信用”边消费边生财

在沪上某知名金融机构工作的Fiona 是个赊账达人。虽说拥有优厚工资待遇的她一向不差钱，但无论日常的聚餐、网购、租车、出游或是家中购置大小物件，“刷信用卡透支”以及“刷个人信用分打白条”始终是刘小姐优先选用的消费方式。

“比方说今年3 月我家曾购置过一批小家电，总花费将近2 万多元。虽说父母已经预先准备了足够的现金，但我还是坚持选择使用自己在淘宝“花呗”以及“京东白条”积累的信用额度用以支付，并分别用足最长免息期。”那么，“刷信用”消费支付相比传统消费支付而言具有哪些便利和优势呢？Fiona 表示，自己之所以选择如此操作的原因是“不需提供任何财力证明，线上直接开通后不仅可将原本的购物款短期用作投资，也不会占用手中银行信用卡的额度，如果中间发生退换货，也可以在完全不影响自有资金的前提下解决”。

至于可由此获得的收益，Fiona 还专门算了一笔账。她说：“不要小看这部分个人信用带来的‘收入’，‘花呗’的免息期是41 天，‘京东白条’的延期付款期为30 天，而总共透支额可达2 万元。如果拿这部分资金用来投资理财，按最保守的购买货币基金及30 天免息期计算，也能获得60 元以上的收益；若投资股市或打新，在现今牛市行情下则有很大几率获得更可观的利润。当然，这还不包括基金活动补贴、个人信用升级以及淘宝额外返还的‘集分宝’等隐性福利。”

的确，在个人信用支付逐渐成熟的当下，“刷个人信用”边消费边生财的消费渠道已经触手可及。只要拥有良好的信用记录，除了可在主流电商平台上“刷信用”先购物后付款之外，无需抵押担保、纯凭个人信用在线上获取贷款并“秒速”提现也已经成为了可能。

“刷信用”线上购物能赊账

近年来，习惯足不出户“购遍全球”的线上消费趋势日渐普及。对于信用良好的网购族，部分大型电商在推出“极速退款”、“免费运费险”等特权服务之外，又陆续推出了一系列可“刷信用”进行赊购消费的金融服务。对于线上购物频率较高的“高信用”群体来说，即使没有信用卡，不提供任何财力证明，也可“刷信用”便捷享受先消费、后付款的免息借款。

　京东“白条”

以京东推出的“白条”信用消费金融业务为例，所有京东会员均可在首页点击“京东白条”专区，在填写姓名、身份证号码、银行卡信息等申请材料后，申请获得相应的“白条”信用额度。京东会根据申请用户的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等信用数据进行风险评级，授予最高1.5万元的赊购额度。在获得相关信用额度后，消费者在京东购物时便可选择最长30 天的延期付款，在支付货款后的30天延付期内无需支付任何利息。如发生逾期，逾期利息以当期未还金额的0.03%计，按日收取。

淘宝“花呗”

与“京东白条”类似，阿里集团在最近也推出了个人网购金融服务“花呗”，拥有较好信用记录的支付宝用户登录支付宝官网即可快速开通该项信用金融服务。开通“花呗”服务后，购物时只需与平时一样提交订单，在付款时选择“花呗”付款即可。目前，“花呗”的授信额度为1000 元至3万元不等，具体授信额度一般根据申请者的历史总花费分配，消费者确认收货后的下月10 日为固定还款日，最长免息期可达41 天。如发生逾期，逾期利息按当期未还金额的0.05%计，按日收取。

对比同为阿里此前推出的“天猫分期购”，“花呗”突破了仅限于天猫商户的应用场景、余额宝的资金冻结以及最高1 万元的赊购额度，用户可以用“花呗”在淘宝、天猫上进行购物或旅行机票、酒店及门票的支付，免息期间无需支付任何费用。此外，现阶段通过“花呗”付款满10 元还可额外获赠“集分宝”奖励，所获“集分宝”可在确认收货后用于后续网购支付抵现。

苏宁易购“任性付”

“任性付”是苏宁金融打造的一款创新型信用金融产品，也具有支持“刷信用”先消费、后付款的特点。与“京东白条”及“花呗”类似，苏宁易购用户在完成申请后，最高可按自身信用评估等级获得5 万元额度。在开通该项服务后，消费者在苏宁易购购物选择使用“任性付”完成支付后，可获得30 天免息期。用户可在账单还款收到短信提示通知，在免息期内还款不会产生任何费用。如发生逾期，逾期利息按当期未还金额的0.05%计，按日收取。

信用赊账小贴士

对于资金比较充裕的高信用网购族来说，完全可以最大限度地使用“白条”、“花呗”、“任性付”等电商平台提供的“信用免息期”，将手中的购物资金投入灵活性强、流动性强的投资方式中，换取一定量的收益，边消费边生财。但需要提醒网购族的是，由于此类线上信用赊购都设有每日0.03%~0.05%的逾期罚息，因此在使用此类服务后也要特别注意避免因疏忽造成的还款逾期。另一方面，消费者在使用此类赊账支付服务时也应尽量保持理性的消费态度，避免因此进行不必要的过度消费。

“刷信用”秒速借款可提现

除了在指定电商平台上“刷信用”边消费边生财，在无抵押担保的情况下“刷信用”，纯凭个人信用快速获取贷款周转或消费提现也已经成为了可能。

芝麻信用“借呗”

自个人征信业务开闸以来，“芝麻信用”作为“第一个吃螃蟹”的民间征信机构，率先推出了芝麻信用分。与只能用于淘宝、天猫购物的“花呗”不同，依靠个人芝麻信用分为基础的“借呗”提现到支付宝的余额可以直接提现至银行卡，使用范围更广。

具体操作方面，支付宝用户只需登录“支付宝钱包”，点击右下角的“财富”一栏，就可进入芝麻信用分，在“金融”一栏点击“借呗”服务。一般而言，只要用户的芝麻信用分达600 分以上，就有机会领用“借呗”。据芝麻信用相关负责人介绍，芝麻信用用户可通过“借呗”申请的贷款额度从1000 元至5 万元不等。“借呗”的还款最长期限为12 个月，贷款日利率是0.045%（年化约16.42%），略低于信用卡0.05%的透支日利率，接近信用卡年利率的9 折，可以随借随还。相较于传统的个人贷款，同样依托于个人信用为基础依据的“借呗”不需要用户提交复杂的个人材料和财力证明，只需凭借芝麻信用分就能对用户的信用水平作出判断和把关，最快3秒即可完成放贷。

招联金融“好期贷”

“好期贷”是招联金融与支付宝合作推出的一款网络信用借贷产品，额度在2000~10000元之间，贷款期限分为3、6、12 个月，可随时还款，按月计息，还款当月按日计息，还款方式为等额本息，年贷款利率为17.8%。和“借呗”类似，“好期贷”同样无需用户提交复杂的个人材料和财力证明，实时申请，实时审批，秒速完成，支持提现至“支付宝”。该项信用贷款的申请操作也与“借呗”相似，支付宝用户可通过“支付宝钱包”内置的“金融”服务点击“好期贷”进行申请。唯一略有不同的是，“好期贷”的借款门槛相对更高一些，其规定借款申请者的“芝麻信用分”一般需达700 分，每天的申请名额为1000 个。对于拥有高“芝麻信用分”的用户来说，如果结合“借呗”服务，最高可“秒借”的借款资金累计可达6万元。

信用赊账小贴士

线上个人信用借贷的优势在于手续简单、高效便捷，但由于其利息成本较高（年利率高于16%），建议有条件使用“刷信用”秒速借款的朋友，一定要在确认自身有实际借款需求且具备还款能力的情况下进行相关借款操作。另一方面，消费者在享受“刷信用”带来的消费便利时，也要注意维护自身的良好信用。以芝麻信用分为例，目前芝麻信用的原始征信数据主要源自对用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的海量信息进行处理评估。信用分值划分为5 个等级，350 分到550 分为较差，550 分到600 分为中等，600 分到650 分为良好，650分到700 分为优秀，700 分到900 分为极好。分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。据相关客服人员表示，用户只有通过守信积累，例如遵守淘宝交易守则，使用支付宝信用卡，“花呗”、“借呗”时按时还款等，才能逐步提升信用分值以及自身信用所能获得的借贷额度。