加快农村地区银行卡业务发展

近几年，银行卡在农村发行迅猛，其支付结算量更是大幅度提高，银行卡成为了银行支持、服务“三农”的载体，在农村支付结算体系中发挥着日益显著的作用。但银行卡业务在农村市场推广中仍面临一些问题，值得关注和研究。

金融服务机构力量较单薄，支付结算服务覆盖率偏低。随着大型商业银行纷纷撤并在农村的经营机构，导致农村地区金融机构数量少；由于农村地广人稀，很多农户距金融网点的路程较远，有些地方农村客户走几十里山路，排几十分钟长队，就为查询余额的也很常见，这严重制约了农户存取款和办理支付业务的便利性。

银行卡品种和业务创新虽受到农村居民的高度关注，但与实际需求仍有较大差距。如惠农卡虽受到农村居民的广泛欢迎，但受制于授信条件、授信手续以及授信额度，造成农户实际获得授信的机会较小；农民工银行卡特色服务给农村居民带来了一些实实在在的优惠，但也未能从存、取、汇、贷等各项银行卡业务中全面满足农民工的实际需求。

支付结算宣传针对性不强，且支付结算服务质量较低。农村居民由于地域限制与外界接触较少，对银行卡等新型结算工具和结算方式了解较少，而农村金融机构在支付结算宣传上较为单一，宣传面窄，针对性不强，使相当一部分农村居民对银行卡应用知识的了解还处于初级阶段。同时许多涉农金融机构对农村弱势群体的支付结算服务意识比较淡薄，对收益性较差的新型支付工具推广应用的积极性也较低。

农村居民银行卡知识匮乏，对非现金结算工具的认同度仍有待提高。农村地区持卡人主要集中在外出务工人员群体，长期在农村生活的中老年人银行卡知识十分匮乏，拥有银行卡的比例很低；一些媒体对于银行卡刷卡风险的不断报道使农村地区持卡人对刷卡消费产生一定的抵触情绪。在广大农村现金结算业务量、交易额占结算业务总量的比例仍很高，下降的趋势不是很明显。

为此，提出加快农村地区银行卡业务发展的几点建议。

加快支付结算基础建设，改善支付结算环境。要充分发挥农村信用社在农村金融机构的主力军作用，并引导第三方机构共同参与受理市场建设。银行业金融机构应广泛开展市场调研，合理确定自助设备的布点，加紧ATM、POS机终端的布放。同时，由财政部门对农村地区发卡、受卡硬件建设给予一定的补贴，或者透过税收返还的办法，鼓励和支持金融机构在农村地区安装ATM和POS机终端，改善农村地区银行卡受理环境。

不断推出适应农村居民需求的银行卡，增加农村银行卡的复合功能。在银行卡的品种设计上，将银行卡与农民的低保、医保、各种补贴、扶贫贷款发放进行归集整合，以“一卡多用”，“一卡多能”延伸服务触角，拓宽服务领域，提升服务层次。

引进培养专业人才，推动自身业务发展。目前，农村金融机构普遍缺乏银行卡专业人才。随着城市和发达地区银行卡业务的蓬勃发展，农村金融机构可适时推出相关优惠政策，吸引有经验的银行卡专业人才，以推动自身银行卡业务的发展。除了引进人才外，农村金融机构还应该本着“走出去”的发展理念，通过到大型商业银行和城市银行学习、参观，将人员输送出去，积极培养自己的专业人才。

加强客户宣传指导，提高客户用卡意识。让广大农村客户认识和放心地使用银行卡，是在农村地区推广银行卡不可缺少的一环。人民银行各分支机构、各农村金融机构等可采取农村居民喜闻乐见的方式，广泛深入地宣传银行卡应用知识和发展成果。通过电视、报纸、广播、网络、条幅等宣传手段，向广大农村客户介绍银行卡的功能、使用方法等，或是通过现场指导，向客户详细讲解或演示银行卡操作程序、要领和注意事项，通过加强对客户的宣传指导，提高农村客户的用卡意识。