自1985年中国银行在珠海发行第一张信用卡以来，我国信用卡产业已经走过了三十年的发展历程。从最初仅有2家银行提供发卡业务，到现在已有 333家发卡银行，实现了跨越式发展。截至2014年底，我国各类银行机构共发行信用卡4.5亿张，信用卡全年交易金额19.7万亿元人民币，其中消费金 额13.2万亿元，在社会消费品零售总额中的占比从2006年的3%上升至2014年的49%，在GDP中的占比从2006年的1%上升至2014年的 21%。信用卡业务已成为我国银行业务的重要组成部分，对提高交易效率、促进消费、拉动内需发挥了积极作用。
信用卡业务有力促进了实体经济的发展
一是信用卡业务发展促进了居民消费。信用卡具有申请便捷、应用广泛、使用方便、循环信贷和免息还款等特点，是重要的支付、结算和融资工具。发卡 银行通过信用卡业务，为消费者提供了日益丰富的金融服务，为经济发展提供了活力。在服务渠道方面，银行为消费者搭建了包括网上银行、手机银行、直销银行等 在内的多层级、立体化的服务网络；在服务范围方面，信用卡业务已广泛覆盖商品销售、餐饮娱乐、教育培训、出行旅游等众多消费领域；在服务方式方面，信用卡业务正在为越来越多的人群提供专业高效的支付和信贷服务，满足消费者个性化、多样化的金融需求。
二是信用卡业务发展带动了产业发展。信用卡业务的发展，形成了涉及发卡银行、收单银行、收单服务机构、银行卡清算机构、特约商户、信用卡业务外 包服务商、征信机构、持卡人等多个主体的产业链。特别是与上下游的服务业、制造业等多个产业紧密联系，带动了整个产业链的发展，同时也促进了制卡企业、 POS/ATM机具生产厂商、第三方支付企业、数据公司等相关产业的快速发展。此外，信用卡业务经营者基于各类新技术应用，为商业企业提供数据挖掘和分析 服务，支持了企业转型、升级和发展。
三是信用卡业务发展推动了社会诚信建设。信用卡业务完整记录了持卡人的消费和还款信息，有效促进了市场透明度的提升。一方面，信用卡交易记录直 接反映了个人和企业的信用和违约情况，2006年至2014年，信用卡行业累计向征信系统提供了8亿条信用信息，成为个人信用信息基础数据库的主要来源， 对推动我国征信体系建设发挥了重要作用。另一方面，每笔信用卡业务都会在发卡机构、收单机构和商户机具中形成统一的电子记录，既能协助商户提高记账管理效 率，也能避免账外经营和偷税漏税行为。特别是信用卡中的公务卡和商务卡业务，能够使财务管理部门完整记录和有效监督采购、差旅等活动的支出情况，在提高财 务管理效率、降低反腐成本等方面发挥积极作用。
我国信用卡业务发展前景广阔
从国际经验看，发达国家的信用卡市场在市场主体和业务专业化方面具有三大特点。一是市场主体更加多元化。发达国家信用卡市场中，通常是商业银行和专业信用卡公司并存。据不完全统计，全球信用卡贷款规模排名前300家机构中，有236家商业银行和64家信用卡公司；在美国信用卡贷款规模排名前 100家机构中，有48家商业银行、52家信用卡公司。二是业务种类更加丰富。发达国家的信用卡业务已经形成了信用卡、签账卡、预付卡、旅行支票业务、小企业融资、消费贷款、学生贷款、持卡人紧急救援、信用卡客户财务规划咨询服务等更加丰富的业务品种。三是服务范围更加广泛。发达国家的银行和信用卡公司更加关注通过深度数据挖掘，为客户提供个性化服务，持续记录持卡人的家庭财务状况、消费行为和经济活动，动态评估持卡人风险承受能力，以专业化精细化的经营 管理服务于更广泛的人群。
从国内需求看，信用卡业务在我国具有巨大的发展空间。一是满足普惠金融需求。信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势，可以向更广泛的人群和地域便捷地提供金融服务。二是满足经济转型升级需求。信用卡业务直接对接消费金融，为客户提供丰富多样 的融资服务，能够有效满足我国经济转型、消费升级时期巨大的现实需求。三是满足银行业改革发展需求。深耕信用卡市场，进一步推进信用卡业务产品创新和管理 模式创新，有助于持续推动我国银行业改革转型，并促进银行业实现差异化发展。
面对我国经济发展新常态，信用卡业务的经营者、信用卡产业的参与者以及信用卡行业的监管者都应当积极思考，紧紧抓住信用卡业务发展的历史机遇，大力推进技术升级，积极探索管理创新，努力实现信用卡业务稳健发展。
一是逐步强化金融服务的分层供给，加强普惠金融服务。信用卡业务已成为现代金融不可或缺的一部分，与银行传统服务、消费金融和小额贷款等，共同 组成了服务分层、业务互补、风险分担的金融服务体系。信用卡业务应进一步明确市场定位，既提供标准化产品，也提供个性化服务；既服务高端客户，也服务普罗 大众。与其他金融服务提供者有机互补，完善竞争合作关系，共同充分发掘市场机会，扩展覆盖客户类型，提高金融服务广度和深度，填补服务空白领域，更好地契 合金融消费者在消费行为、用卡体验和支付安全方面的新需求，有效对接居民消费、小微企业和“三农”服务需求，加强普惠金融服务。
二是精耕细作信用卡业务的场景服务，深化服务升级。“场景服务”是很多行业最近几年提出的新发展方向，但从信用卡行业发展历程看，早在60多年 前信用卡业务就已开始探索“场景服务”。当前，社会经济生活的发展，又为信用卡业务提供了更丰富的场景服务需求，也为信用卡业务的发展提供了良好的机遇。 我国银行业应强化资金实力、业务数据、技术应用和服务网络的结合，使信用卡业务的资金和信息同步流动，整合形成不同的智能服务方案，整合关联刷卡交易的地 理位置、交易时间、成交内容等信息，实现资金沉淀和生产消费的高效连接，并带动信用卡相关的各类产业升级。
三是加强监管与创新引导并重，促进信用卡业务稳健发展。银监会将持续引导商业银行借鉴成熟的国际经验，适应市场需求，继续积极探索和推进信用卡 服务模式、产品模式、发展模式和管理模式创新，指导条件成熟的银行对信用卡业务进行子公司改革试点，为消费者提供更加专业、优质的服务。同时，银监会也将 进一步加强审慎监管和行为监管，促进商业银行有效识别、计量、监测和控制信用卡业务面临的各类风险，保护金融消费者合法权益，推动我国信用卡业务持续健康发展。
暂无评论